钱的事 · 04

用境外卡开通支付宝和微信支付：限额、费用与仍然行不通的事

在华实务笔记 · 道纳出品 · 约 8 分钟

在支付宝或微信支付中绑定一张境外卡，如今已能满足访客的大部分需求，但并非全部。事先了解其中的缺口，决定了你这一周是顺顺利利，还是在饭桌上遭遇尴尬。

三年前，没有中国银行账户的外国访客，在中国的无现金经济中只是二等顾客。这一状况已大为改观。支付宝和微信支付现在都允许直接绑定国际银行卡，监管部门也在推动商户、银行和平台为境外来华人士提供更便利的支付服务。

但「用手机就能付款」这句话背后隐藏着大量细节：哪些卡能用，每笔支付花费多少，限额究竟有多高，以及哪些日常操作仍然行不通。本期逐一说明。

1访客的四种支付方式

方式	运作方式	最适合
在支付宝／微信支付中绑定境外卡	由你的 Visa、Mastercard 等卡为扫码支付提供资金	大部分日常消费
通过 Alipay+ 使用本国电子钱包	部分亚洲钱包可直接扫描中国商户的收款码	来自参与市场的访客
在终端机上刷实体卡	刷卡、插卡或挥卡	酒店、商场、大额消费
现金（人民币）	ATM 或银行兑换柜台	小店；备用

一旦你在中国居住并开立了本地银行账户，就会多出第五种选择：将中国银行卡绑定到应用中，所有功能随之解锁。我们将在后续一期中介绍。

2哪些卡能用

支付宝支持境外发行的 Visa、Mastercard、JCB、Diners Club 和 Discover 卡。

微信支付支持境外发行的 Visa、Mastercard、JCB、Discover、American Express 和 Diners Club 卡。

境外发行的银联卡由于银联是国内卡组织，通常可在中国的终端机和 ATM 上使用。

两点实务提示。第一，视你所在银行的设置，借记卡有时会被拒，而信用卡却能用——如有可能，两种各带一张。第二，绑卡时银行发送的 3-D Secure 验证码必须能送达你的手机。请在本国完成绑卡，而不是在上海一辆没有漫游信号的出租车里。

通过 Alipay+ 使用本国钱包

蚂蚁集团的 Alipay+ 计划允许部分境外钱包在接受支付宝的中国商户付款。已公布的名单曾包括 AlipayHK、Touch 'n Go eWallet（马来西亚）、Kakao Pay、Naver Pay 和 Toss Pay（韩国）、TrueMoney（泰国）、Changi Pay 和 OCBC（新加坡）、mPay（澳门）以及 Hipay（蒙古）。汇率和费用由你的钱包服务商设定，依赖它之前请先比较。

3每笔支付花费多少

平台服务费——两个应用规则相同

· 单笔 ¥200 及以下：不收服务费

· 超过 ¥200：按全额收取 3% 的服务费

平台偶尔会推出免服务费活动。付款前请查看确认页面——费用会显示在那里。此外，你的卡组织会按当日汇率进行货币兑换，你的发卡行可能另收 0–3% 的境外交易手续费。

示意：一周的消费

支付项目	金额	服务费	实付
咖啡和点心	¥68	¥0	¥68
机场出租车	¥185	¥0	¥185
四人团队晚餐	¥820	¥24.60	¥844.60
酒店押金	¥3,000	¥90	¥3,090
一周合计	¥4,073	¥114.60	¥4,187.60

示意数据，假设发卡行不收境外交易手续费，未计货币兑换。

小额支付实际上是免费的，日常消费尽可放心使用应用。对于大额支付，由于是由商户的收单机构处理，在终端机上刷实体卡往往可以免去 3% 的平台服务费。可以问一句「可以刷卡吗？」

4限额究竟有多高

监管部门的说法。据《人民日报》报道并经中国人民银行转载，2024 年两家平台将境外来华人士的单笔交易限额从 1,000 美元提高至 5,000 美元，年度累计限额从 10,000 美元提高至 50,000 美元。

你在应用中会看到的。各应用内显示的限额取决于你的身份是否已认证，以及平台自身的风控措施。部分用户反映应用内限额较低，尤其是在完成护照认证之前。

我们的建议

· 出发前在两个应用中都完成护照认证。

· 大额支付前，在支付设置中查看所显示的限额。

· 不要只依赖一张卡或一个应用。两个应用、一张实体卡和一些现金都要备好。

5仍然行不通的事——以及替代做法

个人转账和红包

使用境外卡，你在两个平台上都无法向他人付款——不能转账，也不能发红包。这常常让访客在聚餐时措手不及：通常由一人买单，其他人再把各自的份额转给他。

替代做法：主动承担全部账单，下次让同事请你；或用现金结清你的份额。作为客人，你的东道主很可能本来就会坚持买单。

向房东或个人付款

房租、付给个人的押金、私人司机、家庭教师——凡是付给个人而非登记商户的款项，通常都需要转账。

替代做法：选择可以刷卡的服务式公寓或中介，或者等你开立中国银行账户之后再说。

使用个人收款码的小商贩

许多小摊位展示的是个人收款码而非商户收款码。用境外卡扫这类码付款有时会失败。

替代做法：寻找印有店名的商户收款码，或用现金付款。

押金和退款

共享单车、充电宝租借和部分设备租赁需要押金或信用分；本地用户无须押金的场合，境外卡用户可能会被要求支付押金。退款按退款当日的汇率退回你的卡，需要几个工作日——两次兑换下来，你可能会有少许汇率损失。

6现金仍是法定货币——请善加使用

中国人民银行的规定禁止拒收现金，央行也一直在整治拒收现金的商户。大型酒店、交通枢纽和商店都会毫无疑问地接受现金；小店可能难以找开大额钞票。

在哪里取现：中国银行、工商银行、建设银行和农业银行的 ATM 通常接受国际银行卡。各银行自行设定取现限额，你的发卡行可能收取手续费。机场和银行的兑换柜台凭护照可兑换主要货币。

身上带几张 ¥10、¥20 和 ¥50 的纸币。它们能解决任何应用都解决不了的问题。

7购物：申领离境退税

· 起退金额：同一天在同一家商店消费满 ¥200

· 根据 2025 年推行的「即买即退」模式，许多商店可在柜台当场退税

· 现金退税上限为 ¥20,000；超出部分退至银行卡或电子钱包

认准「Tax Free」标识，携带护照，并在离境前保持商品未使用——海关可能在离境时查验。

8常见误区

「这些应用是免费的。」¥200 以下是免费的。超过 ¥200 要收 3% 的服务费，另加你的银行收取的费用。

「支付宝付不了，微信支付也一定付不了。」未必。两者使用不同的风控系统。两个都要开通。

「我可以通过应用付房租。」如果房东是个人，用境外卡不行。

「现金在中国已经过时了。」现金只是不常用，并没有过时，而且拒收现金是不允许的。

「单笔限额是 5,000 美元。」那是公布的上限。你在应用内的限额可能更低。付款前请先查看。

你的检查清单

☐ 已安装支付宝和微信支付，并完成护照认证

☐ 已绑定至少两张卡，最好其中一张为信用卡，且属于不同卡组织

☐ 已告知发卡行前往中国的出行计划

☐ 任何超过 ¥3,000 的支付前，已查看应用内限额

☐ 大额账单使用实体卡，以免去 3% 的服务费

☐ 备有 ¥500–1,000 的小面额纸币作为后备

☐ 在「Tax Free」商店购物时携带护照以办理退税

出示卡片 · SHOW THIS CARD

可以刷卡吗？我用外国信用卡。

Can I pay by card? I have a foreign credit card.

这个二维码扫不了，有没有商家收款码？

This QR code doesn't work. Do you have a merchant payment code?

我付现金可以吗？

Can I pay in cash?

这顿我来请，下次你请。

This meal is on me — you can get the next one.

请问可以办理离境退税吗？

Can I get a departure tax refund here?

政策截至 2026 年 10 月。本专栏提供一般信息，不构成财务意见。费用和限额由平台及你的发卡行设定，可能发生变化。

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