企业征信报告：银行先看的那一页

资本成长学堂 · 道纳出品

企业信用报告，俗称企业征信报告，是银行审批授信时最先打开的几份材料之一。报表可以解释，订单可以补充，信用报告上的记录却是金融机构报送进去的，企业改不了，只能读懂它、提前准备。

我们在第 121 期讲年初谈授信，把征信报告列在谈之前要摊开的材料里；在第 194 期讲续贷，提醒过到期前自查征信、续上之后再复核一次。这一篇把这份报告本身拆开讲：里面有哪几块，银行看什么，常见的瑕疵怎么来、怎么处理。

企业信用报告由中国人民银行征信中心出具，数据来自金融信用信息基础数据库。银行、融资担保公司、小贷公司、融资租赁公司等机构，按规定把企业的借贷、担保等信息报送进去；部分公共信息，比如欠税、民事判决、强制执行、行政处罚，也会被采集进来。哪些机构必须接入、哪些信息采集，以现行规定为准。

企业自己查，常见的有三个渠道：

1. 征信中心或人民银行分支机构的查询网点。 带营业执照、法定代表人身份证明、经办人授权材料，现场查询。

2. 部分商业银行的代理查询点或自助查询机。 不少银行网点提供企业信用报告的自助查询。

3. 线上渠道。 有的地区和银行开通了企业网银或线上平台查询。是否开通、怎么开通，以当地和各银行的现行安排为准。

企业查询本企业的报告，一般有一定的免费次数，具体以征信中心现行规定为准。

银行查企业的报告，则是在贷款审批、贷后管理、担保资格审查等环节，一般要取得企业的授权。授权书签了，查询记录也就留在了报告里。这一点后面会说到，查询记录本身也是银行要看的内容。

建议的节奏是：每年至少自查两次，一次在年初授信之前，一次在年中或主要贷款到期之前。 第 194 期那张续贷动作表里，T−90 天和 T 后一个月各查一次，就是这个意思。

现行的企业信用报告版本，结构大体可以归成下面几块。各部分的正式名称和排列，以征信中心现行报告样式为准：

这里面有两个概念需要先说清楚。

五级分类。 银行对每笔信贷资产按风险分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三类合称不良。分类是银行自己做的，按现行的金融资产风险分类规定执行。企业没有逾期，也可能被分为关注类，比如银行认为企业经营出现了可能影响还款的因素，或者贷款做过展期、重组。

已结清与未结清。 已经还清的贷款仍然留在报告里，连同当时的还款记录。所以三年前的一次逾期，今天还可能看得到。不良信息的保存期限，按《征信业管理条例》等现行规定执行，以现行规定为准。

银行的审批人员读信用报告，顺序各有习惯，但下面三处几乎是必看的。

第一处，信息概要里的「不良」和「关注」。 只要这里不是零，后面每一笔都会被追问。不良余额通常是授信的否决项，关注类则要看原因：是企业的问题，还是银行的分类口径问题；是一笔，还是几家都有。

第二处，相关还款责任。 企业给别人担保的金额，在银行眼里是一块或有负债。我们在第 03 期讲过对外担保，在第 173 期讲过担保怎样从或有负债变成预计负债。信用报告里能直接看到被担保方的贷款状态。被担保方已经逾期或者被列为不良，银行会认为这笔担保随时可能变成企业自己的债。

第三处，查询记录。 近一两个月里，如果有很多家机构以「贷款审批」「担保资格审查」为由查过报告，银行会推断企业在密集找钱。我们在第 87 期讲过桥时说过，查询记录密集、资金往来异常，续贷会更难批。查询本身不是坏事，但次数和时间点会被解读。

除了这三处，银行还会拿信用报告去对企业自己报来的材料：报表上的短期借款、长期借款、应付票据，加起来和报告里的未结清余额对不对得上；企业说只在三家银行有授信，报告里是不是也是三家。对不上的地方，就是要解释的地方。

1. 逾期记录。 最常见的是「技术性逾期」：还款日账户余额差了一点、扣款日赶上节假日、换了还款账户没及时通知。金额不大，天数很短，但只要报送了，就是一条逾期记录。

2. 关注类分类。 来源有几种：贷款做过展期或借新还旧，银行按规定调整分类；企业所在行业被银行整体调降；企业某项财务指标触碰了合同约定；或者企业在别的机构出了问题，这家银行跟着调整。

3. 担保代偿。 企业通过融资担保公司借款，到期没还上，担保公司代为偿还。代偿之后，担保公司对企业有了追偿权，这笔记录会以代偿、垫款一类的形式出现在报告里。我们在第 152 期讲过担保公司，在银行眼里，有担保代偿记录，往往和有逾期记录的分量差不多，甚至更重。

4. 公共信息里的欠税和判决。 欠税可能只是一笔漏缴的小税种，判决可能是一宗早已执行完毕的买卖合同纠纷。但它们出现在报告里，银行就会问。

设想一家年营收约 4 亿元的企业，向一家新银行申请 5,000 万元流动资金授信。银行查到的信用报告，关键信息整理如下：

同一份报告，两种准备方式，结果可能差不少。

做法甲：等银行问了再找材料。 审批人员对关注类和担保代偿风险没有得到解释，审批结论是：批 3,000 万元，利率按示意的年化 4.2% 执行，追加实控人连带责任保证。剩下的 2,000 万元缺口，企业只好从其他渠道补，示意成本按年化 8% 计算。

做法乙：申请时就把一页「信用报告说明」附上。 逐条说明关注类的原因并附原贷款行的说明函，提交被担保方的还款计划和三个月内解除担保的安排，附完税证明，解释近期查询对应的续贷业务。审批结论是：批 4,500 万元，利率按示意的年化 3.8% 执行。剩下 500 万元同样按 8% 从其他渠道补。

算一下一年的融资成本，都按 5,000 万元的总需求计：

一年相差 75 万元，还不算做法甲多出来的实控人保证、找其他渠道花的时间。差距不在信用报告本身，报告上的记录两种做法一模一样，差在银行有没有在审批之前拿到解释。

（以上数字为示意，不对应任何企业或银行。）

先说结论：真实的记录，不能删；错误的记录，可以改；有原因的记录，可以说明。

错误的记录，走异议。 如果报告里的信息有误，比如已经还清的贷款还显示未结清，担保已经解除还显示在保，企业可以向征信中心或者报送这条信息的金融机构提出异议申请，并提供证明材料。核查后确实有误的，予以更正。异议处理的时限和流程，以《征信业管理条例》和征信中心现行规定为准。

有原因的记录，加说明。 对确实发生了、但有特殊原因的记录，企业可以申请添加声明，说明当时的情况；也可以请原贷款银行出具情况说明，在向新银行申请时一并提交。比如技术性逾期，原银行愿意出具「非恶意逾期」的说明，审批时的分量就不一样。

真实的不良，只能结清加时间。 把欠款还清，让记录从「未结清」变成「已结清」，然后随着时间推移，按规定的保存期限到期后不再展示。这期间，新的、连续的正常还款记录，比任何说明都有用。

公共信息另有渠道。 行政处罚、失信记录等，在信用信息公示系统、信用中国等平台上的展示和信用修复，有各自的规定和程序，和征信报告不是一回事。修复了公示平台上的信息，征信报告里的记录不一定同步变化，两边要分别核对。具体以各平台现行规定为准。

不能做的：找「征信修复」中介。 声称收费就能「删除不良记录」「洗白征信」的机构，做不到它承诺的事。真实的记录没有合法的删除渠道，能做的异议和说明，企业自己就能申请，不需要付费给中间人。

误读一：「我没逾期，征信就没问题。」 关注类分类、对外担保、密集查询，都和逾期无关，但都会影响授信。

误读二：「担保是帮别人的忙，跟我的征信没关系。」 相关还款责任就写在企业自己的报告里。被担保方出了问题，银行看的是企业。

误读三：「贷款还清了，记录就没了。」 已结清的记录连同还款情况仍然保留，到期限之后才不再展示。

误读四：「多问几家银行，总有一家能批。」 每问一家，往往就多一条查询记录。先把材料备好，选准两三家谈，比同时撒网好。

误读五：「只看企业报告就够了。」 中小企业的授信，银行几乎都会同时查实控人的个人信用报告。实控人个人的信用卡逾期、个人经营贷、对外担保，同样会影响企业的授信。第 152 期讲担保公司看什么时也提到过实控人的个人征信。

企业信用报告记录的，是一家企业过去几年和金融机构打交道的样子。它改不了，但可以提前读懂。

银行先看这一页，企业最好也先看这一页。在客户经理开口之前，把每一条记录都准备好一个答案。

本文为一般性讨论，文中数字均为示意，不对应任何企业或银行，不构成融资或法律建议。企业信用报告的结构与查询方式、五级分类、不良信息保存期限、异议处理及信用修复，以《征信业管理条例》、征信中心及金融监管部门现行规定为准。

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